캘리포니아 사건은 큰 타격을 줄 수 있다

Jul 05, 2023

2011년 2월 7일 서울에서 촬영된 이 사진에는 미국 100달러 지폐가 보입니다. REUTERS/이재원/파일 사진 라이센스 권리 획득

8월 31일 (로이터) - 캘리포니아 판사는 150% 이상의 이자를 제공하는 소액 대출을 제공하는 온라인 대출 기관이 주법을 위반했는지 여부를 결정할 예정입니다. 차용인.

캘리포니아 금융보호혁신부(DFPI)는 시카고에 본사를 둔 Opportunity Financial(OppFi)이 캘리포니아 최대 36% 이상의 이자율로 대출을 제공하는 것을 차단하는 판결을 모색하고 있습니다.

로스앤젤레스 고등법원 판사인 티모시 딜런(Timothy Dillon)은 언제든지 판결을 내릴 것으로 예상됩니다. 법률 전문가들은 캘리포니아가 승리할 경우 다른 주들이 비평가들이 "은행 임대" 파트너십이라고 부르는 방식을 사용하여 저소득층 대출자에게 고금리 대출을 제공하는 대출 기관에 대해 조치를 취하도록 대담하게 만들 수 있다고 말합니다.

비평가들은 파트너십을 통해 온라인으로 빠른 대출을 제공하는 일부 핀테크 대출 기관이 금리 상한선이 없는 유타와 같은 주의 은행과 제휴함으로써 대부분의 주에서 비은행에 부과하는 금리 상한선을 피할 수 있다고 말합니다.

대출 기관들은 이 파트너십이 소규모 주립 은행들이 자동차 수리 및 의료와 같은 예상치 못한 비용을 위해 긴급 현금이 필요한 신용 점수가 낮은 대출자들을 위해 경쟁하고 공백을 메우는 데 도움이 된다고 말합니다.

2022년 연방준비제도(Fed) 조사에 따르면 미국 성인의 37%는 예상치 못한 400달러의 지출을 감당할 현금이 없는 것으로 나타났습니다.

OppFi(OPFI.N) 대변인은 논평 요청에 응답하지 않았으며 DFPI 대변인도 논평을 거부했습니다.

전국소비자법센터(National Consumer Law Center)의 로렌 손더스(Lauren Saunders) 부소장은 캘리포니아주와 OppFi의 싸움이 다른 주들에게 모범이 될 수 있다고 말했습니다.

“그들이 더 많이 성공할수록 다른 주들도 더 많이 동참하여 약탈적 대출 기관을 추구하는 것을 보게 될 것입니다.”라고 그녀는 말했습니다.

몇몇 비은행 대출 기관은 이미 캘리포니아를 떠났다고 그룹이 고금리 대출 기관을 추적하는 Saunders가 말했습니다.

몇몇 주 규제 기관은 EasyPay Finance 및 Elevate Credit과 같은 핀테크 회사와 합의하여 주에서 부과하는 이자율을 제한하거나 대출을 금지했습니다.

캘리포니아에서는 OppFi가 주정부의 조치를 막기 위해 선제적으로 소송을 제기하는 특이한 조치를 취했습니다.

연방법은 주정부 공인 은행이 해당 주에서 합법적인 이자율로 주 경계를 넘어 대출할 수 있도록 허용합니다.

그러나 주 의회는 비은행 대출 기관이 부과할 수 있는 이자를 결정합니다. 캘리포니아는 2020년에 2,500~10,000달러 사이의 대출에 대한 연간 이자율을 36%로 제한했습니다.

OppFi는 유타에 본사를 둔 FinWise Bank(FINW.O)를 통해 대출을 제공합니다. OppFi는 법정에서 은행이 대출 마케팅 및 개시를 감독하고 초기에 대출 자금을 조달하며 각 대출의 5%를 장부에 보관하고 규제 기관에 답변하는 대출 기관임을 강조했습니다.

캘리포니아는 Dillon에게 OppFi가 대출 대상을 결정하고 대출을 구매하기 위해 은행과 계약을 맺었다는 사실을 인식할 것을 촉구했습니다.

"사람들은 항상 법을 회피하고 이익을 극대화하기 위해 허점과 기술을 찾으려고 노력합니다"라고 주 변호사 Allard Chu가 7월 사건 심리에서 말했습니다.

주 정부는 사건이 진행되는 동안 OppFi가 36% 이상의 이자율로 신규 대출을 회수하거나 신규 대출을 제공하는 것을 차단해 줄 것을 Dillon에게 요청했습니다.

OppFi는 이렇게 하면 캘리포니아 시장에서 효과적으로 회사를 축출하고 FinWise와의 파트너십을 위태롭게 할 것이라고 말했습니다. 왜냐하면 36%는 그러한 위험한 대출을 할 수 있는 실행 가능한 금리가 아니기 때문입니다.

OppFi는 은행 파트너가 언제 "진정한 대출 기관"으로 간주되어야 하는지를 지정하는 주 법률이나 규정이 없으며 DFPI가 법정에서 이를 만들려고 노력하고 있다고 주장했습니다.

판사가 동의하면 사건이 무산될 수도 있습니다.

이 경우 전문가들은 국가가 해당 문제를 규제하거나 입법화하려고 시도할 수도 있다고 생각합니다.

한 가지 옵션은 콜로라도주를 따르는 것입니다. 콜로라도는 최근 다른 주의 이자율 수입을 거부할 수 있는 연방법에 포함된 장기 휴면 권리를 발동하는 법안을 통과시켰습니다.